Alt du trenger å vite om norske lån til forbruk

Å låne penger er noe de fleste av oss kommer til å måtte gjøre en eller flere ganger i løpet av livet. Enten det er fra en bank, fra mor og far, eller fra en kameraet. Når man ikke vil blande inn andre i ens egen privatøkonomi, så er som regel et forbrukslån den enkleste løsningen. Dette er en type lån som er lett tilgjengelig, og som også kan gi deg greie betingelser dersom du har kontroll på økonomien.

Men vet du egentlig hva som er «spillereglene» for et forbrukslån? For det har seg dessverre slik at hvis man ikke følger disse i etterkant av at man har tatt opp et lån, så kan lånet bli mange ganger dyrere enn hva det i utgangspunktet var. Derfor skal vi fortelle deg alt du trenger å vite om norske forbrukslån!

Du må selv vurdere din egen søknad

Banken gjør naturligvis en vurdering av søknaden din, der du enten blir innvilget eller avslått på grunn av økonomien din. Men selv om banken tror du har råd til lånet, så er det ikke sikkert at du egentlig har det. Nettopp fordi du har et forbruk og utgifter som er større enn inntektene dine. Dette vet ikke nødvendigvis banken, og med det mener vi at du «selv må vurdere din egen søknad». For har du egentlig råd til dette lånet?

Det finner du ut av ved å sette opp et budsjett. Kanskje ser du kjapt da at med alle de faste utgiftene medregnet, så har du faktisk ikke nok penger til å betale både avdrag og renter på et nytt forbrukslån. Mange av oss har både boliglån og studielån fra før av, og da kan det bli trangt økonomisk sett hvis man pådrar seg enda mer gjeld.

Og når det kommer til forbrukslån, så er det sjeldent noen «kjære mor». Her må man betale renter allerede den første måneden etter opptak av lånet, i tillegg til avdrag naturligvis. Enkelte banker har såkalt fleksibel nedbetaling der du kan styre avdragene noe selv, men til tross for dette kan det bli tøft økonomisk hvis man ikke planlegger godt nok. Nettopp derfor er stikkordene budsjett og nedbetalingsplan viktige for deg som vurderer å ta opp et forbrukslån.

Store forskjeller på rentenivået

Du skal søke lån – det har du bestemt deg for. Det er for så vidt greit, men hvor gjør du det? Svært mange går direkte til den banken de har sett reklame for på TV-skjermen, eller lignende. Dette er om mulig det dummeste du kan gjøre når du tar opp forbrukslån uten sikkerhet. Rett og slett fordi renten på lån er svært varierende på tvers av norske banker, og det finnes mange å velge i. Potensielt kan det bety at du ender opp med et lån som er dobbelt så dyrt som det billigste alternativet du gikk glipp av.

Gjennomsnittlig effektiv rente for et typisk norsk forbrukslån ligger på 14-16 prosent. Får du lavere enn dette skal du være fornøyd, og motsatt hvis den blir høyere. Men hvordan finner man frem til de billigste lånene? Jo, i stedet for å søke direkte hos en bank, så kan du søke via en finansagent. Dette er et selskap som videresender søknaden din til en rekke banker som de samarbeider med. I retur får du, vanligvis innen 24 timer, flere lånetilbud der du kan sammenligne renten.

Dette er den desidert mest effektive måten å søke lån på. Samtidig sikrer du deg et rimelig lån, ettersom du får flere alternativer å velge imellom. Det mange gjør feil er altså å søke i den «første og (tilsynelatende) beste» banken de finner. Ett år senere oppdager man at renten man fikk er skyhøy, og man har kastet bort hundre- eller tusenlapper på renter og gebyrer. Disse pengene kunne du ha spart hvis du bare gjorde litt bedre research!

Prioriter alltid forbrukslånet

La nedbetalingen begynne, kan man si allerede én måned etter at man har tatt opp et lån. For allerede da kommer første faktura, med avdrag og renter. Siden du har planlagt nedbetalingen godt, så bør det ikke komme som noe sjokk. Heller ikke hvor mye du må betale ned på lånet bør være noen overraskelse. Det vi alltid anbefaler er at man velger seg en litt lengre nedbetalingstid enn hva som er nødvendig. Da blir totalkostnaden ved lånet høyere, men man får en mer fleksibel nedbetaling med lavere utgifter hver måned.

For det er nemlig slik at du kan velge å betale inn større avdrag de måneden du ønsker, eller spytte inn en stor sum på én gang. Ved å velge lang nedbetalingstid kan du da få frihet i hverdagen, samtidig som du slenger inn en nedbetaling på 10 000 kroner når feriepengene kommer. Dette krever visstnok en viss viljestyrke, og det er nok mange som ikke klarer å forholde seg til en slik nedbetaling.

Har man andre former for gjeld, så er det alltid forbrukslånet som må prioriteres. Eller kredittkortet, hvis man har gjeld der også. Det er nemlig de lånene med høyest rente som koster deg mest penger, og følgelig er det disse du vil kvitte deg med først. Sett bolig- og studielån på vent hvis du har muligheten til det, og skru opp avdragene på forbrukslånet. Det vil garantert lønne seg i lengden, og for motivasjonen sin del vil det nok være enklere når man kvitter seg med smågjelden først. Boliglånet vil du uansett ikke være kvitt på ganske mange år.